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网贷机构校园贷被叫停!商业银行低利率进驻前景几何

本文来源于《财经》杂志 2017-06-29 09:36:00 我要评论(0
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《财经》记者 李莹莹/文 袁满/编辑

校园贷的银行正门开启之后,侧门被彻底堵上——网贷机构的校园贷业务将正式成为过去时。

6月28日,银监会在其官网正式发布了银监会、教育部、人力资源社会保障部等三部委联合推出的《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》(下称:《通知》),要求未经银行业监管部门批准设立的机构不得进入校园为大学生提供信贷服务;现阶段一律暂停网贷机构开展校园贷业务,对于存量业务要制定整改计划,明确退出时间表。

这份印发于5月27日的《通知》明确规定,各机构需于2017年6月30日前将校园贷规范管理工作落实情况以书面报告的形式报送中国银监会、教育部、人力资源社会保障部。

《通知》指出,要制定正负面清单,明确鼓励商业银行和政策性银行等合规机构积极进入校园,为大学生提供规范的信贷服务。

这不是监管第一次处理校园贷的问题。2016年4月,教育部与银监会联合匆匆发布了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》。今年4月10日,银监会再次下发了《关于银行业风险防控工作的指导意见》,要求重点做好校园网贷的清理整顿工作,规定“网络借贷信息中介机构不得将不具备还款能力的借款人纳入营销范围,禁止向未满18岁的在校大学生提供网贷服务。”

事实上,早在2009年7月,银监会就曾针对大学生信用卡乱象,下发了《关于进一步规范信用卡业务的通知》,规定银行业金融机构不得向未满18周岁的学生发卡(附属卡除外)。此后,各大银行均陆续停止了大学生信用卡的审批。

此轮校园贷的整顿,源于“10G裸贷”等事件引发的校园贷欺诈、高利贷和暴力催收等行为,严重危害了大学生安全,造成了恶劣的社会影响,暴露出校园信贷市场缺乏相应制度和监管约束,以及放贷主体自身风险控制机制缺失等问题。

一位校园贷机构的律师介绍,校园贷的年化收益率远远超出了我们的想象,某些校园贷的年化利率达到了1000%-2000%。某些校园贷的周利率在20%左右,所以学生为了借新还旧,不得不断地借高利贷,而这些借款机构对这些学生的风控能力也非常低,只需要有学生证件即可放款。这些机构的催收方式一是暴力催收,另外一种就是像”裸条“这样非传统的方式。

在政策引导下,规范的银行信贷服务大门逐渐打开。5月,中国银行、建设银行、工商银行等相继推出了”校园贷“产品。相比网贷机构,银行的优势是可以提供较为低廉的借贷资金,而且可以提供比较长的还款周期。学生的还款时间一般是在毕业后的2-3年内,所以银行可以提供4-5年的还款周期。

目前的校园贷产品主要有两类:一是信用消费贷款产品;二是专属信用卡。不同于此前部分违规校园贷提供的高利贷,银行系为大学生提供的都是“低息”的校园贷产品。例如,建行相关产品的年利率5.6%,青岛银行校园贷年利率5.22%,甚至低于信用卡的日息万分之五(年化18%)的利率水平。

银行正规军的进入,能够在一定程度上满足校园学生的金融服务需求同时,将这一市场纳入合法合规的轨道。但受采访的部分业界人士认为,银行面临的一个问题是:缺乏大学生信贷的风控模型,而且这个模型的建立还需要信贷周期的印证。因为风控模型需要根据数据调整,而且需要一段时间来印证模型是否正确。目前而言,银行自身尚缺乏这些数据积累。

此外银行推出的‘校园贷’产品可能‘赔本赚吆喝’。对于学生不还款,银行缺乏有效的规范催收办法,可能更多还是联系借款人的家长,让其监护人归还贷款。

一位国有大行负责个人贷款风险监控的工作人员告诉《财经》杂志,他并不看好银行做校园贷业务,主要有两方面的原因。一是大学生这个客户群体从还款能力,信用意识以及金融认知等方面都不适合做商业贷款。在还款能力上,大学生因为缺乏固定收入,没有第一还款能力,只能依靠监护人。现在银行要求学生借款需要监护人签字,可是银行如何核实监护人的签字是真的。大学生借贷过程中有许多环节都存在欺诈,如果银行全部一一核实,经营成本太高。在信用意识上,大学生缺乏对于贷款逾期后对他们征信的严重影响,所以贷款后常常不注意按时还款或者根本就不还款。在金融知识上,容易被外部不良分子诈骗,比如外部中介打着勤工助学的名义要求学生开银行卡,然后再把学生银行卡身份证等借走去冒用学生名义套银行贷款。二是从历史数据看不良率太高。但是他拒绝透露了历史不良数据。他认为,大学生贷款不符合信贷的逻辑,大学生需要的是政策性和公益性的帮助,而不是商业贷款。

上述律师认为,银行如何在平均只有5-6%的贷款利率下,保证覆盖风险如此高的一个用户群体,尚值得观察。

(编辑:daisongyang)
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